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【读财报】四大行小微贷款透视:中行余额及有贷客户数垫底 普惠金融力度尚待加强

编者按:

监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济,反对金融机构“脱实向虚”,唯利是图。本文主要分析四大国有银行支持小微企业金融情况。

按照相关政策文件精神,衡量国有大型商业金融支持小微企业力度的主要指标包括小微企业贷款余额及变动情况、普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比、有贷户数及变动情况、贷款利率及变动情况。

2022年中报披露数据显示,四大国有银行中,建设银行普惠型小微贷款余额、占比两项指标均位居榜首。中国银行新发放普惠小微贷款利率最低,但普惠型小微贷款余额及有贷客户数均倒数第一,贷款占比也低于均值。

 普惠型小微企业贷款余额:建行最高 中行垫底 

根据中报披露,截至2022年6月末,建设银行的期末普惠型小微企业贷款余额较高,该行贷款余额达2.14万亿元;其次是农业银行,贷款余额为16973.05亿元,中行则垫底,为11050亿元。

 

图1:国有四大行普惠型小微贷款余额

从增速来看,农业银行普惠小微贷款余额较上年末增速较快,达28.4%,建设银行则相对较慢。

 普惠型小微企业贷款占比:中行、工行连续两年较低 

除了贷款余额,普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比也是一项关键指标。

财报数据显示,近两年来,建设银行普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比位居四大行首位,其次是农业银行,中国银行和工商银行连续两年普惠小微企业贷款占比均较低。

 

图2:国有四大行普惠型小微企业在总贷款中占比

数据显示,截至 2022年6月末,建设银行普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比最高,为10.52%,中国银行及工商银行占比分别为6.53%和6.27%。

 有贷客户数:农行、建行超200万户 工行、中行不足百万户 

信披数据显示,截至2022年6月末,农业银行普惠型小微企业有贷客户数最多,为241.58万户;其次是建设银行,有贷客户数为225.2万户。工商银行和中国银行的有贷客户数均不足百万户,其中,中国银行的有贷客户数最少,未到70万户。

 

图3:国有四大行普惠型小微企业有贷客户数

较2021年末相比,农业银行有贷客户数增加50.03万户,有贷客户数量增长最高,建设银行和工商银行分别较2021年末增加31.53万户和12.3万户。

整体来看,截至2022年6月末,国有四大行的有贷客户数量较上年均有增加,但中国银行有贷客户数存量及增加量在四大行中均垫底。

 新发普惠小微企业贷款利率:中行最低、建行较高 

小微企业除了“融资难”外,融资贵也是共性问题,因而降低小微企业融资成本也是监管政策积极引导的方向。

数据显示,四大国有银行上半年新发普惠型小微企业贷款利率均在4%左右。其中,中国银行的平均贷款利率最低,为3.87%。农业银行和工商银行分别为3.95%和3.9%。建设银行相对较高,新发贷款利率为4.08 %。

 

图4:国有四大行普惠型小微企业新发放贷款平均利率

与上年末相比,四大行新发放普惠型小微企业贷款利率均有下降。其中,工商银行的新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降最大,较上年末下降0.2个百分点,其余三家银行的降幅在0.08至0.15个百分点之间。

小微企业信贷投放是衡量国有大行支持实体经济的重要指标。总体而言,国有四大行对小微企业的贷款投放力度持续加强,较好履行的国有大行的社会责任。

中行的小微企业贷款利率略低于其他三家银行,在这一指标上表现较好。但是,中行在前期贷款余额和有贷户数均较低的情况下,增速也不占优,体现出该行小微企业信贷投放仍然有提升空间。

此前,十九届中央第八轮巡视向25家金融单位反馈巡视意见,对中国银行反馈时指出“服务实体经济尚有短板”。

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